Зачем нужен личный финансовый план? Личный финансовый план поможет вам решить вопросы финансового планирования. У каждого из нас есть определенные жизненные цели. Вот самые простые и общепринятые из них: создать семью; обеспечить себя и свою семью

II. Как построить личный финансовый план Каждый мечтает изменить мир, но никто не ставит целью изменить самого себя. Лев Толстой Каждый из нас стремится к каким-то целям, хотя не каждый может их четко сформулировать. Но вам придется это сделать и определить хотя бы самые

III. Как реализовать личный финансовый план Четвертым шагом при разработке ЛФП является определение путей достижения целей (построение плана инвестирования). Если бы не этот на первый взгляд немудреный пункт, любой мог бы самостоятельно разработать и реализовать свой

Глава 12 Личный финансовый план Будут или нет достигнуты финансовые цели, во многом зависит от того, как они спланированы.План достижения любой вашей финансовой цели называется финансовым планированием. И если вы действительно хотите чего-то достичь, вы должны подумать о

Глава 10 Личный финансовый кризис Бывают периоды, когда глобальный кризис еще впереди или уже позади, экономика процветает, прогнозы экспертов оптимистичны… Казалось бы, живи да радуйся. Но не у всех людей есть причины для радости в одно и то же время.Есть люди, которые

Вам нужен план Теперь нужно не просто сделать все, о чем вы только что узнали. Вам необходимо составить план, и в нем важно обозначить четкие цели. План должен соответствовать вашим главным жизненным ценностям и стремлениям.Мы знаем, что деструктивные денежные поступки не

Здравствуйте, друзья!

Что такое планирование на предприятии? Это оптимальное распределение ресурсов для достижения стоящих перед ним целей. А что представляет собой жизнь отдельно взятого человека или семьи? Разве не то же самое?

Тогда почему любое предприятие считает для себя жизненно необходимым заниматься планированием, а человек (семья) – нет? План развития есть у предприятия, личный финансовый план должен быть у каждого гражданина (семьи). Как его составить? Об этом мы сегодня и поговорим.

Что такое ЛФП и для чего он нужен? У всех из нас есть цели. Это могут быть простые бытовые цели, например, дожить до зарплаты без долгов, сделать ремонт в следующем году или обновить компьютер.

А могут быть глобальные – накопить на машину, квартиру, образование детей и т. д. Можно в уме прикинуть, сколько денег понадобится для достижения цели, подсчитать доходы за этот период, вычесть расходы. Понять, что с такой зарплатой вообще ничего достигнуть не получится и пойти в банк за кредитом.

Но даже если вы на обычном листе бумаги запишете то, что пытались держать в голове, то картина может измениться. Наглядная демонстрация несоответствия ваших расходов доходам отрезвляет лучше любого лекарства. Куда именно утекают деньги, как остановить этот бесконтрольный процесс и что предпринять, чтобы ваша денежная река с каждым годом пополнялась, а не превратилась в конечном итоге в болото? На эти вопросы ответит личный финансовый план.

ЛФП – это финансовый инструмент, помогающий анализировать и оптимизировать денежные потоки, в которых мы находимся на протяжении всей жизни. А это позволяет, в свою очередь, разработать механизм достижения поставленных целей, увидеть всю финансовую картину целиком на несколько лет вперед.

Некоторые люди планированием занимаются с детства, потом эта привычка приносит во взрослой жизни отличные дивиденды.

Расскажу о себе. Я родилась в Советском Союзе и ездила летом в пионерские лагеря с пряниками, сушками и печеньем в сумке. Все, как полагается. Только у всех домашние гостинцы заканчивались через 3 – 4 дня и только у меня хватало до приезда родителей с новой порцией угощений. Дело в том, что я делила свои запасы на оставшееся до дня посещения количество дней и ела ровно столько, сколько отмерила. И ни пряником больше.

Во взрослой жизни умение копить и контролировать себя позволяет нашей семье всегда жить по доходам и получать от жизни больше, чем можно ожидать от нашей зарплаты. А с тех пор, как я заинтересовалась вопросом личных финансов, дела пошли еще лучше. Поэтому на собственном опыте ответственно заявляю, ЛФП работает. Надо только его грамотно составить и приступить к выполнению. Итогом процесса должна стать финансовая независимость.

Как составить личный финансовый план?

Этапы построения ЛФП

Этап 1. Постановка целей

Чтобы оправдаться в собственных глазах, мы нередко убеждаем себя, что не в силах достичь цели. На самом же деле мы не бессильны, а безвольны.

Франсуа Ларошфуко

С чего начать? Выделите час свободного времени. Приготовьте бумагу и ручку. Выпишите то, чего вы хотите достичь в ближайшее время, в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Другими словами, сформулируйте цели. Только сделать это надо правильно.

Смысл, я думаю, понятен. Цели должны иметь:

• временное ограничение,
• денежную оценку,
• конкретику (место отдыха, количество человек, марка машины, название вуза и т. д.)

А еще они должны быть реалистичными. Например, я никогда не ставила нашей семье цели купить виллу на острове в океане. Потому что могу отличить фантазию от настоящей мечты, которая всегда должна исполняться.

Этап 2. Финансовый анализ

После постановки целей вы должны провести тщательный анализ своих доходов, расходов, активов и пассивов. Если вы ведете , то никаких трудностей не возникнет. Если нет, тогда лучше отложить составление плана на 2 – 3 месяца. А за этот период ежедневно записывать все свои доходы и расходы до копейки.

Вы можете это делать в блокноте обычной ручкой, в таблицах Excel или Google Doc, в специальных программах на компьютере или приложениях в смартфоне. Выбирайте удобный для вас способ. Главное, делать это ежедневно и приучить семью сообщать вам о своих денежных поступлениях и тратах, если вы будете составлять семейный ЛФП.

Не дожидаясь данных о ежемесячных доходах и расходах, составьте еще одну таблицу по анализу активов и пассивов.

Активы – это то, что приносит вам доходы. Пассивы – то, что требует расходов.

Обратите внимание, что некоторые статьи из пассивов легко перевести в активы. Например, сдать в аренду неиспользуемый гараж или продать земельный участок, если не планируете на нем возводить дом. Так же и машина, если она используется для получения доходов (такси, грузоперевозки), может перейти в раздел “Активы”.

После того, как перед вами в наглядной форме будет раскладка ваших активов и пассивов, ежемесячных поступлений и расходов, вы можете переходить к следующему этапу “Пересмотр целей и расстановка приоритетов”.

Этап 3. Корректировка целей и оптимизация

Это один из самых сложных и болезненных этапов. Целей намечено много, достичь их хочется как можно быстрее. Но анализ доходов и расходов показывает, что это невозможно. Что делать?

Возможные пути решения проблемы:

1. Пересмотр целей, чтобы выделить наиболее важные и приоритетные.

Если вас “протекли соседи”, то, конечно, ремонт в квартире можно рассматривать как приоритетную задачу. А если нет? Может, стоит отложить ремонт на год или два? Перечитайте все цели, что вы написали. Что действительно вы хотите по-настоящему? Не то, чтобы было, как у соседа, друга, коллеги. И не то, что повышает статус.

2. Корректировка целей для изменения сроков достижения и их стоимости.

Замечательно хотеть последнюю модель iPhone, но если впереди лето и очередной семейный отпуск, то неужели вы променяете его на железяку?

Хотя таких примеров сколько угодно. Мои друзья год копили на поездку в Таиланд. Но купили на эти деньги большой плазменный телевизор, который идеально подходил к пустой стене их новой квартиры. Каждому свое.

3. Оптимизация расходов.

Если вы уже имеете перед глазами свои расходы за 3 месяца, то без труда обнаружите дырки в бюджете, а иногда настоящие “черные дыры”, куда сливаются деньги. Покупка дорогих подарков, празднование с размахом очередного дня рождения, походы в кафе и рестораны и т. д. Перечислять можно до бесконечности.

Вы только посмотрите, что творится в супермаркетах перед Новым годом. Мне в этот момент кажется, что люди целый год ничего не ели, чтобы потом нажра… Извините, наесться и напиться на весь следующий год. Громят полки с продуктами, подарками, которые любезно за вас сформировали работники магазинов. Неважно, что вы покупаете и по какой цене. Праздник ведь…

О вредных привычках – отдельный разговор. Я пыталась убедить людей, которые выкуривают по пачке в день, подсчитать их траты на сигареты в год. Да, они ужасались, но не бросали. То же самое, кстати, касается и чашечки капучино в любимом кафе каждое утро.

Есть много . И совсем не обязательно отказывать себе или своей семье в некоторых слабостях. В своей статье на тему экономии я показала далеко не все приемы, которые помогают, например, моей семье жить на достойном уровне и регулярно откладывать деньги на достижение целей.

4. Увеличение доходов.

Отличный мотивирующий и развивающий способ. Именно он помог мне вырваться из бюджетного болота, в которое загнали работников вузов нищенской зарплатой и унизительным отношением со стороны государства. Я начала осваивать новую профессию, снова зауважала себя и уверенно держу путь к финансовой независимости. А работа в университете теперь для меня скорее хобби, чем источник получения доходов.

Что помогло мне и может помочь любому желающему:

• терпение и усидчивость – мне пришлось изучить тонны информации в интернете, чтобы найти то, что смогло меня заинтересовать в вопросе дополнительного заработка;
• самообразование – не обязательно проходить дорогостоящие курсы, чтобы учиться, начните с бесплатных уроков, вебинаров, тренингов, статей, книг;
• дисциплина – каждый день я посвящала образованию по несколько часов;
• нацеленность на результат – впереди у меня была четкая цель, поэтому ничто и никто не мог меня остановить.

И не надо ныть про нищенские зарплаты и равнодушие государства. Никто ничего вам не обязан. Делайте свою жизнь сами и она повернется к вам лицом.

Все 4 рассмотренных способа можно и нужно применять одновременно. Тогда это будет уже целая система, а не одиночные попытки изменить ситуацию к лучшему. А против системы, как говорят, не попрешь. Главная ее цель – высвободить из вашего бюджета деньги на инвестирование.

Этап 4. Создание резервного фонда

Что такое резервный фонд и для чего он нужен, я уже рассматривала в своей статье о финансовой независимости. Поэтому здесь только упомяну, что он – обязательная часть личного финансового плана. Без подушки безопасности будет больно падать, если что-то пойдет не так в жизни. Остались без работы или вам резко сократили зарплату, тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения, и много других факторов, которые сложно предвидеть. Но можно себя обезопасить.

Имейте на банковском депозите сумму, равную 3- или 6-месячным расходам, и ваше психологическое самочувствие будет намного лучше. А это придаст уверенности, что вы все проблемы за это время решите.

Если случилось так, что фонд истрачен полностью или частично, первое, что вы должны сделать после нормализации обстановки – это пополнить его до оптимального размера.

Этап 5. Формирование портфеля инвестиций

Это последний и ответственный этап, результатом которого станет достижение поставленных целей и гордость ваших детей за таких “крутых” родителей. С чего начать инвестирование средств? С плана, конечно. Но здесь без опыта грамотных финансистов и консультантов не обойтись. Далеко не всем они по карману, хотя затраты окупаются в несколько раз.

Есть наших отечественных экспертов. Они для меня – настоящая инструкция к действию. Можно набираться опыта в инвестировании самостоятельно, никто не спорит. Метод проб и ошибок даст результат. Главное, чтобы он был именно тот, на который вы рассчитываете.

Мой знакомый вложил все имеющиеся деньги в один из ПИФов. За 1 – 2 года он здорово потерял в цене. Знакомый в панике бросился спасать оставшиеся сбережения. При этом нарушил сразу 2 условия успешного инвестирования:

• Не диверсифицировал портфель, т. е. вложил все деньги в один актив.
• Начал паниковать и делать глупости. Инвестирование в ПИФы – это долгосрочный проект на несколько лет. Фонд как теряет в цене, так и поднимается. Нельзя спешить. 1 год – не показатель.

В результате он не доверяет ни одному инвестиционному инструменту и предпочитает хранить деньги на банковском счете.

Определите для себя стратегию инвестирования. На какой риск вы готовы пойти?

Различают:

• консервативные инвестиции,
• умеренные,
• высокорискованные или агрессивные.

Для разных целей – свои инвестиционные инструменты. Но еще раз повторю – без специальных знаний можно наделать много ошибок.

В инвестиционный портфель должны входить инструменты с разными уровнями риска. Чем вы старше, тем выше доля консервативных инвестиций. Составьте для себя простую таблицу. Под каждый вид поставьте свою долю. Например:

Теперь в каждой группе надо написать выбранные инструменты инвестирования.

Когда портфель сформирован, осталась главная и самая сложная часть ЛФП – это его выполнение. Основные принципы, которым вы должны следовать неукоснительно:

1. Разработка ЛФП под себя, под свои цели, доходы и расходы, а не слепое копирование примеров из книг.
2. Жесткая дисциплина, которая проявляется в регулярности инвестирования на протяжении длительного периода времени.
3. Ежегодный пересмотр плана и его корректировка с учетом внешних и внутренних изменений ситуации.
4. Диверсификация инвестиционного портфеля, т. е. вложение денег в различные активы.

Заключение

Личный финансовый план – это важнейший в вашей жизни документ. И чем быстрее вы это осознаете, тем легче вам будет его выполнять. Ведь в планировании важен учет всех видов ресурсов, в том числе и времени.

При желании вы можете составить даже не один, а несколько планов. Все зависит от выбранного вида планирования. Краткосрочный план поможет накопить на самые необходимые покупки за ближайшие месяцы. Среднесрочный – позволит осуществить цели, которые вы запланировали достичь через несколько лет. А долгосрочный – стоит составлять, если приоритетной целью является обеспечение достойной старости через пару десятков лет.

Но любой из них может так и остаться на бумаге, если вы прямо сейчас не возьмете в руки ручку и блокнот и не напишите свои цели. А с завтрашнего дня ежедневно не начнете записывать свои доходы и расходы. Я это сделала полгода назад. Догоняйте.

Ежедневно человек сталкивается с принятием финансовых решений.

Личный финансовый план (ЛФП) нужен для минимизации ошибок, а также для достижения в результате своих целей.

Принимая решения, как потратить свои деньги человек действует исходя из сложившейся ситуации, часто под влиянием эмоций.

Он оценивает текущие потребности, делает ежемесячные платежи, несет плановые и внеплановые расходы, а также заботится средствах, которые понадобятся в будущем.

Таких решений множество, например:

• покупка товаров, услуг;
• инвестирование в финансовые инструменты;
• оформление кредита.

Помимо повседневных забот, человек задумывается о том, чтобы поставить перед собой финансовую цель , например:

• приобрести автомобиль, квартиру;
• оплатить обучение;
• организовать свадьбу.

Существуют два основных способа реализации финансовой цели, а именно:

• , чтобы быстро достичь задуманного , либо
• использовать финансовые инструменты , при помощи которых поставленная цель будет достигнута в будущем .

В обоих случаях человеку приходится управлять своими личными финансами.

Подходы к управлению финансами

Выделяют два основных подхода :

• спонтанный;
• плановый.

В этом случае он действует без плана и системы.

Так, человек, может сделать инвестиции в какое-либо дело только потому, что так делает его сосед, хотя для него в итоге это окажется неинтересным, невыгодным и нерентабельным. Или же он , потому, что его взял и посоветовал коллега, не учтя при этом большие расходы в ближайшем будущем.

Итогом таких действий может стать невозможность выплаты кредита.

Пример из жизни. Человек собрался через 2 года купить автомобиль, приобрести жилье через 4 года, а расходы на образование сына, которое будет нужно через 7 лет он не предусмотрел.

Человек успешно накопил на автомобиль, но возросли транспортные расходы, которые не позволили ему собрать первоначальный взнос по кредиту на квартиру.

В итоге человек купил квартиру меньше по площади, чем хотел и без первоначального взноса, так как на большее у него просто не хватило денег.

Из-за очень больших выплат по кредиту, человек не смог отложить на обучение сына в желаемом ВУЗе. И если на момент поступления сына обучение будет платным, то он не сможет получить образование.

Вывод: человек неправильно определил сроки инвестирования , поэтому произошла такая неприятная ситуация. Если бы он учел все инвестиционные цели, то правильно разместил бы свои накопления в инвестиционные инструменты, либо смог бы накопить на квартиру, а автомобиль взял бы в кредит. Другими словами, человек не проанализировал, в каком случае лучше будет взять кредит, а когда целесообразнее откладывать средства.

Ошибки при спонтанном подходе

Выделяют три основные ошибк и, которые допускаются людьми, не имеющими четкого плана:

• неправильная постановка целей;
• неточная оценка текущей ситуации и развития ее в будущем;
• неверный подбор инструментов исполнения.

Следовательно, при неправильно определенной финансовой ситуации, цели и инструментов, возможность достижения такой цели, равна нулю.

Поэтому лучше действовать не спонтанно, а в соответствии с финансовым планом.

Что такое личный финансовый план?

Личный финансовый план (ЛФП) – стратегия достижения финансовых целей с использованием максимально эффективных денежных инструментов в сложившейся ситуации.

Вот еще одно определение.

ЛФП – бизнес-план человека, который нужен для достижения финансовый целей с наименьшими усилиями и с использованием наиболее эффективных инструментов.

Стандартов по составлению личного бизнес-плана нет, но, все же, стоит включить в него следующие разделы.

1. Доходы и расходы. В этой части плана рассматриваются состав и структура доходов и семьи, желательно – постатейно.
2. Активы и пассивы. В этой части плана рассматривается имущество и накопления семьи (недвижимость, и т.д.), а также имеющиеся кредиты.
3. Защита от рисков. Предполагает анализ защищенности человека и его семьи от различных неблагоприятных событий будущего, которые могут стать препятствием для достижения финансовых целей: ущерб и утрата имущества, ущерб третьим лицам и их имуществу, потеря трудоспособности, болезни и т.д.
4. Финансовые цели. В этом разделе плана описываются все цели, которые семья желает достичь, их сроки и примерную стоимость. Например, это может быть покупка квартиры через 2 года, приобретение яхты через год, расширение собственного бизнеса и даже рождение ребенка.
5. Расчет плана. Этот раздел содержит перечень действий по годам, таблицу с расчетами на весь период, а также, при желании, график накоплений, на весь расчетный период.

Все в мире очень быстро меняется, вместе с тем изменяется и ситуация в семье. Вследствие чего и финансовый план семьи требует изменений. Пересматривать его необходимо хотя бы раз в год. Желательно личный план корректировать при каждом изменении ситуации. Так, например, во время кризиса, план может пересматриваться ежеквартально.

Составляя план, человек может определить, достижимы ли его цели и что необходимо сделать для их достижения.

Такой финансовый план не дает 100% гарантии достижения целей, так как, невозможно, предугадать все:

• доходы в будущем;
• уровень инфляции;
• непредвиденные расходы и другие факторы.

Но имеющийся план позволит быстро отреагировать и скорректировать действия при изменении ситуации.

Стратегия достижения целей

ЛФП составляется на один год, а лучше на несколько лет вперед. В идеале, такой план составляется до тех пор, пока у человека есть финансовые цели. Срок его выполнения может изменяться. Пример составления и образец в exel можно скачать по ссылке.

Составлять ЛФП можно как для себя, так и для семьи в целом , чтобы управлять всеми семейными финансами. Не стоит забывать, что любой финансовый план необходимо корректировать в зависимости от изменений в доходах и расходах семьи.

Подводя итоги, напомним, что существует два основных подхода к управлению финансами — спонтанный и плановый.

При первом подходе почти нулевой благоприятный исход. Человек четко не представляет себе финансовую ситуацию, поэтому ставит неправильные финансовые цели и неверно выбирает инструменты воздействия на них.

При плановом подходе человек детально анализирует доходы, накопления, кредиты и строит детальный план по достижению поставленных финансовых целей, подбирая при этом подходящие финансовые инструменты .

Дополнительно ознакомьтесь с кратким видео о том, как составить личный финансовый план: